Стратегия успешного андеррайтинга в добровольном медицинском страховании

Страхование рисков, связанных с возможным расстройством здоровья – наиболее востребованная форма расчетов за медицинские услуги. Страховая медицина покрывает расходы граждан на медицинское обслуживание в абсолютном большинстве стран Европы и Америки. Как правило, она имеет 2‒3 уровня, которые включают общегосударственное обязательное и добровольное медицинское страхование частными компаниями. В последнем случае программы страхования предусматривают расширение перечня медицинских услуг, входящих в минимальный пакет обязательного страхования.

Успешный бизнес на рынке добровольного медицинского страхования возможен в первую очередь при условии объективного медицинского андеррайтинга с последующим принятием решения о включении клиента в программу или отказе в страховании.

Три кита и подводные камни медицинского андеррайтинга

Сегодня страховые компании используют разные подходы к отбору и анализу медицинских рисков клиентов. Одни придают большое значение анкетированию, другие – предоставленной клиентом медицинской документации. Одни компании ориентируются на текущее состояние здоровья, другие – на анамнез клиента. Так или иначе, медицинский андеррайтинг предусматривает:

• анкетирование,
• документальное свидетельство о перенесенных болезнях,
• документальные данные о текущем состоянии здоровья.

В страховые компании обращаются люди с тяжелыми заболеваниями (например, онкологией), на лечение которых у них не хватает средств. Если диагноз был поставлен в клинике не по месту жительства клиента, информация о нем не будет отражена в медицинских документах, что приведет к ошибкам андеррайтинга и страховым убыткам. Понятно, что исключение всех хронических болезней (особенно онкологии) из страхового покрытия априори снижает привлекательность страхового продукта и отпугивает клиентов.

Некоторые страховщики считают целесообразным направлять на обследование в аккредитованное медицинское учреждение, заключениям которого они доверяют. Однако многие клиенты отказываются платить немалые деньги без гарантии заключения договора. Страховая компания теряет потенциальных страхователей.

Теперь представим себе, что в кабинете врача-эксперта страховой компании потенциальный страхователь за 10 мин будет обследован по 131-му объективному показателю здоровья, таким как уровень гемоглобина, общего, прямого и непрямого билирубина, концентрация кальция, магния, калия, определения жизненного объема легких, прибором АМП. Соотнеся полученные данные с предоставленными клиентом документами о состоянии здоровья, врач-эксперт сможет в подавляющем большинстве случаев подтвердить медицинское заключение без дорогостоящего обследования в аккредитованных клиниках и/или лабораториях.

При определенных условиях (молодой возраст, отсутствие хронических болезней в анамнезе, здоровый образ жизни и др.) такого обследования может быть достаточного для объективного медицинского андеррайтинга. Клиент станет страхователем, не покидая пределы страхового учреждения, и не потеряется на этапе дополнительных обследований и согласований.

Недобросовестные клиенты, предоставляющие необъективные данные о текущем состоянии здоровья, будут отсеяны по итогам обследования прибором АМП. Объективные результаты не спрячешь за обтекаемыми формулировками медицинских заключений. Страховые компании увеличат клиентскую базу за счет устранения этапа «аккредитованных лабораторий и клиник» и оградят себя от недобросовестных страхователей.

Стратегия медицинского андеррайтинга групповых договоров страхования

Руководители и собственники предприятий обращаются к страховщикам с предложениями о заключении групповых договоров медицинского страхования. Такая форма страхования имеет устойчивую тенденцию к росту в связи с желанием руководства обеспечить высокий уровень медицинских услуг для сотрудников, чтобы сократить потери от временной нетрудоспособности.

Как правило, при заключении групповых договоров страховщики снижают требования медицинского андеррайтинга, ограничиваясь анкетированием. С одной стороны, такой подход вполне оправдан, принимая во внимание солидарную ответственность группы страхователей. С другой – сплошь и рядом возникают конфликты из-за наличия в группе нескольких страхователей с тяжелыми хроническими болезнями, которые «съедают» весь бюджет договора. В результате на оплату медицинской помощи при острых болезнях средств не остается. Нередко следствием конфликта становится расторжение договора.

Предупредить такой ход событий возможно, зная состояние здоровья каждого страхователя в группе и исключив из страхового покрытия наиболее проблемные случаи. Но администрация предприятий практически никогда не соглашается на углубленный медицинский осмотр сотрудников в аккредитованном учреждении (потеря рабочего времени и средств), что делает проблему неразрешимой.

Используя АМП, проводят скрининг состояния здоровья больших групп людей по формуле крови, коагулограмме, функциональным показателям работы сердечно-сосудистой системы и желудка, показателям обмена (электролиты, углеводы, белки, липиды), уровню гормонов и ферментов, показателям мозговой и легочной гемодинамики (всего 131 параметр) прямо на производстве, тратя не более 10 мин на человека. Такая стратегия в минимальные сроки позволит отобрать наиболее проблемных клиентов, с которыми целесообразно работать в индивидуальном порядке, не тормозя заключение договора и не ограничивая перечень покрываемых им заболеваний (страховых событий).

Таким образом, скрининговое тестирование прибором АМП поднимает медицинский андеррайтинг на новый уровень. Упрощение процедуры страхования облегчает жизнь как страховщикам, так и добросовестным страхователям. В сумме это позитивно сказывается на имидже компании и способствует притоку новых клиентов.

Ключевые слова:

Анализатор это, расшифровка формулы крови, неинвазивный анализ, неинвазивное обследование, диагностический аппарат, анализ здоровья без забора крови, анализ крови без забора крови, амп это медицина, неинвазивный анализ крови.